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政策解讀:關于完善我市住房公積金貸款政策的通知

發(fā)布時間:2020年8月11 浏覽次數:1355

關于完善我市住房公積金貸款政策的通知》(以下簡稱《通知》)經(jīng)合肥市住房公積金管理委員會第十九次會議審議通過(guò),從2020年9月7日起(qǐ)執行。爲便于繳存職工對(duì)政策本次政策調整的内容的理解、掌握,現解讀如下:

一、出台背景和依據

根據住建部、國(guó)家質檢局聯合發(fā)布的《住房公積金個人住房貸款業務規範》(GB/T 51267-2017)、住建部、财政部、中國(guó)人民銀行《關于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業務的通知》(建金〔2014〕148号)、住建部、财政部、中國(guó)人民銀行《關于切實提高住房公積金使用效率的通知》(建金[2015]150号)要求,爲貫徹落實國(guó)家“房住不炒”的定位,最大限度發(fā)揮公積金住房保障功能(néng),有效防控住房公積金資金流動性風險,促進(jìn)我市住房公積金貸款業務健康有序發(fā)展,市住房公積金管理委員會結合我市實際情況,确定對(duì)部分住房公積金貸款政策進(jìn)行完善。

二、主要内容

《通知》共分爲三條。

(一)關于完善貸款額度的确定标準,一是落實住建部《住房公積金個人貸款業務規範》中規定的“所申請貸款額度不應高于借款人(含共同申請人)公積金賬戶繳存餘額的一定倍數”。因此,我市貸款額度在與還(hái)款能(néng)力挂鈎的基礎上,同步增加繳存餘額一定倍數的計算方式。二是體現公積金的差别化信貸政策的需要,在貸款額度按繳存餘額一定倍數計算的同時,按繳存年限設定相應倍數,進(jìn)一步體現繳存義務與貸款權利的匹配,提高制度設計的合理性,引導繳存單位及個人規範繳存住房公積金的主動性,促進(jìn)住房公積金制度健康發(fā)展。三是根據各地普遍經(jīng)驗,結合我市貸款流動性風險以及貸款政策平穩可持續發(fā)展需要,我市倍數定爲按繳存時間分爲10、15、20倍三檔。同時兼顧低收入、低齡群體的住房公積金貸款保障需求,對(duì)職工繳存餘額不足1萬元的,按1萬元計算。

(二)關于明确對(duì)婚姻狀況變化後(hòu)家庭貸款次數的認定問題,根據建設部相關規定,不得對(duì)繳存職工家庭發(fā)放3次及以上住房公積金貸款。目前,存在部分繳存職工家庭利用婚姻狀況的變化達到超次數辦理住房公積金貸款的苗頭,爲維護住房公積金貸款政策的公平性,防止職工家庭通過(guò)婚姻狀況的變化規避“不得對(duì)繳存職工家庭發(fā)放3次及以上住房公積金貸款”的貸款政策規定,故明确婚姻狀況變化後(hòu)對(duì)家庭貸款次數的認定。

三、貸款最長(cháng)期限調整爲30年,且不得超過(guò)借款人法定退休年齡後(hòu)5年的規定。根據住建部、财政部、人民銀行《關于切實提高住房公積金使用效率的通知》第一條“貸款償還(hái)期限可延至借款人法定退休年齡後(hòu)5年,最長(cháng)貸款期限爲30年”的規定,從我市當前房地産市場發(fā)展實際出發(fā),將(jiāng)貸款最長(cháng)期限由20年調整爲30年。經(jīng)測算,在公積金貸款總額55萬,還(hái)款方式爲等額本息的情況下,住房貸款期限由20年延長(cháng)爲30年,每月還(hái)款額3119.58元降爲2393.63元,月均還(hái)款額減少726元,通過(guò)延長(cháng)貸款期限即減輕借款人還(hái)貸壓力,同時可降低貸款逾期風險的發(fā)生

三、舉例:

(一)、貸款額度的确定

1夫妻雙方均正常繳存,繳存基數分别爲1850,2000元,申請貸款時繳存餘額分别爲15000,5000元,連續繳存時間分别年2年以上和1年以内,借款人30歲。

(一)2020年8月8日前已辦理新建商品房網簽備案。

8月8日以後(hòu)申請貸款時,仍按原政策執行,按原方式計算實際貸款額度。(1850+2000)*0.5*12*20=462000元。

最終實際貸款額度爲46.2萬,貸款年限最長(cháng)爲20年。

(二)2020年9月7日(含)之後(hòu)辦理網簽備案。

按新政策規定執行,以雙挂鈎計算的低值确定實際貸款額度。

a=(1850+2000)*0.5*12*30=693000元;

b=(15000*20+10000(不足1萬按1萬計算)*10)=400000元。

最後(hòu)實際貸款額度爲40萬元,貸款年限最長(cháng)爲30年。

(三)過(guò)渡期内(2020年8月8日-9月6日)辦理網簽備案。申請貸款時,可結合自身實際,自行選擇1、2兩(liǎng)種(zhǒng)情形确定實際貸款額度和貸款年限。

按原政策申請:實際貸款額度貸度爲46.2萬,貸款年限最長(cháng)爲20年。

按新政策申請:實際貸款額度爲40萬元,貸款年限最長(cháng)爲30年,需在9月7日以後(hòu)申請貸款。

2:夫妻雙方均正常繳存,繳存基數分别爲2585,2000元,申請貸款時繳存餘額分别爲15000,23000元,連續繳存時間均爲2年以上,借款人30歲。

(一)2020年8月8日前已辦理新建商品房網簽備案。

8月8日以後(hòu)申請貸款時,仍按原政策執行,在不高于我市規定的最高貸款額度内,按原方式計算實際貸款額度。a=(2585+2000)*0.5*12*20=550200元。

超過(guò)規定的最高貸款額度,最終實際貸款額度爲55萬,貸款年限最長(cháng)爲20年。

(二)2020年9月7日(含)之後(hòu)辦理網簽備案。

按新政策規定執行,以雙挂鈎計算的低值确定實際貸款額度。

a=(2585+2000)*0.5*12*30=825300元;

b=(15000*20+13000*20)=560000元。

最後(hòu)實際貸款額度爲55萬元,貸款年限最長(cháng)爲30年。

(三)過(guò)渡期内(2020年8月8日-9月6日)辦理網簽備案。申請貸款時,可結合自身實際,自行選擇1、2兩(liǎng)種(zhǒng)情形确定實際貸款額度和貸款年限。

按原政策申請:實際貸款額度貸度爲55萬,貸款年限最長(cháng)爲20年。

按新政策申請:實際貸款額度爲55萬元,貸款年限最長(cháng)爲30年,需在9月7日以後(hòu)申辦貸款。

(二)貸款次數的認定

1:小剛和小蘭原單身時,其中小剛已使用住房公積金貸款購買過(guò)一套住房已結清,現婚後(hòu)申請住房公積金貸款的,按第二次住房公積金貸款認定。

2:小剛、小蘭夫妻雙方在婚姻存續期間使用公積金貸款購買過(guò)一套住房并已結清貸款,在離異後(hòu)其中一方再次申請公積金貸款的,按第二次公積金貸款認定。小剛、小蘭在婚姻存續期間使用公積金貸款購買過(guò)一套住房,貸款尚未結清,離異後(hòu)房産歸屬一方的,另一方再次申請公積金貸款,按第二次公積金貸款認定。

3:小剛、小蘭在原單身時已分别使用過(guò)公積金貸款,現婚後(hòu)再次申請公積金貸款,貸款申請不予受理。

例4:小剛、小蘭在婚姻存續期間已使用過(guò)二次公積金貸款,現離異後(hòu)任意一方再次申請公積金貸款,貸款申請不予受理。